40代のおひとりさまが気をつけるマンション購入のポイント【おひとりさまのマンション購入シリーズ】

40代のおひとりさまが気をつけるマンション購入のポイント【おひとりさまのマンション購入シリーズ】

このシリーズでは女性のおひとりさまの方を中心にシングルでマンションを購入する際に重要なポイントやマンション購入のアドバイスをお送りしています。

今回は40代のシングル女性向けに気をつけるべきマンション購入のポイントをお届けします。

 

親と将来のことを相談してほしい。

まず、最初にお伝えをしたい点としては40代のシングル女性がマンションを購入する際には親と将来のことを相談をしてほしい。

親の老後をどうするのかも考えたい。

親の老後をどうするのかも考えたい。

40代以降になると気になってくるのが、自身の将来のことだけでなく、親の将来のことも考えておきたい年代になってくるためである。

もちろん、親との関係性によっては関係性があまり良くない人の場合「親のことは考えたくない。必要がない」と思ったり「他に兄弟姉妹がいるので私には関係ない」と思われる方もいらっしゃるかもしれない。ですが、そういった方もこのタイミングで念のためにも、相談を持ちかけておいたほうが良いと言えます。

というのも、親も自分の老後のことを考えており、何かしらで準備をしている可能性だってあります。

意外と多くあるケースとしては、親側は老後において貯金をしておりこの機会に田舎の家から親を呼び寄せて一緒に暮らすという選択肢や逆に実家に戻るor実家の近くに住むなども比較的あるケースです。

マンションの購入を一つのきっかけとして、こう言ったついつい先延ばしにしてしまいがちなテーマである親の老後のことも事前に親や兄弟姉妹も交えて事前に話しておきたいのです。

一番、避けたいのはお互いのコミュニケーションロスで、一人の広さのマンションを購入してしまい、後から親を呼び寄せるにあたってもう少し広い部屋へ住み替えとなるとお金の面でも損してしまいかねない。

また、「他に兄弟姉妹に子供がいる場合」には、シングルである貴女が最も頼りにされる可能性が高いと言えるでしょう。

冒頭、いきなり頭が痛くなるテーマとなってしまいましたが、とても大事なため敢えて冒頭に記載しました。

 

仕事はどうする?どうなる?

さて、次にお金の問題です。貴女の仕事や収入はこれからどうなるでしょうか?

40代のおひとりさまでのマンションの購入の場合、その多くはこれからここ数年の仕事や収入などは変わらないだろう。と思われているかもしれません。

しかし、10年や20年の単位で考えた場合、仕事や収入がどうなっているのか。多くの人にとっては将来は不透明な状況の人が一般的です。

とは言っても、悲観に考えたり不安に思う必要はありません。適切にリスクをコントロールすれば良いだけです。

簡単に言えば40代のおひとりさまの場合、他の年代と比べて年収が高くなりがちなので、万が一の年収ダウンにも耐えられるように他の年代よりもさらに余裕を持った資金計画を行うようにすれば良いだけです。

具体的には、将来において収入が下がるとした場合、どの水準まで下がるのだろうか?という万が一のリスクにおける収入の目安を考えておくことをお勧めします。

そして、現在の収入と下がってしまった場合のリスクを想定した収入を軸に住宅ローンの返済のプランニングを行っていけばそれで良いのです。

結局のところ、どのような状況になっても賃貸であれば家賃を払い続けないといけない訳です。

住宅ローンの支払いは家賃を支払うことと本質的には何も変わりませんので、必要以上に恐れず、但しリスクをしっかりと踏まえて準備をしていきましょう。

 

住宅ローンはギリギリ一杯を借りないこと

40代で今まで仕事もしっかりとやってこられた貴女であれば、住宅ローンの審査もおりやすい人もいるでしょう。

また、審査だけでなく、現在の年収が高い方の場合、住宅ローンで借りられる金額も当然増えますので、よりランクの高い家の購入も可能かもしれません。

しかし、40代のおひとりさまのマンション購入においては、絶対に「住宅ローンはギリギリ一杯を借りないこと」をオススメします。

住宅ローンの失敗で一番多いのは余裕を持った資金計画ができておらず、収入が減少する状態になった時に返済できずに破綻してしまうことです。

ここでしっかりと認識をしないといけないのは「収入が多い人」=「高い家に住む」は間違えているとしっかりと認識をしてください。どうしても収入が多いから高い家に住めると考えてしまいがちですが間違いです。

高い家に住む人は収入の高い人ではなく貯金の多い人です。これを間違えて、収入が多いから高い家に住んでしまうと何かの拍子に収入が少なくなってしまうとすぐに立ち行かなくなってしまうのです。

収入が高い人は 住宅ローンをたくさん借りられるケースがありますが、決して借りすぎないように気をつけましょう。

 

できれば、手元の貯金金額と同額までの住宅ローンであれば安心。

住宅ローンの借りすぎないように気をつける。とは言割れても、では幾らまでであれば安心といえる金額なのか?

これには、様々な考え方がありますが、安心といえるラインとしては、”手元の貯金金額と同額までの住宅ローン”であれば完全に安全ラインと言えるでしょう。

つまり、今、手元に1000万円の貯金があれば、1000万円までの住宅ローンという訳ですね。

しかし、実際にはここまでの貯金がない人が多数でしょう。

現実的なラインと安心できるラインを踏まえると貯金金額の2〜3倍までに抑えられるとバランスよいリスクバランスといえるでしょう。

具体的な数字で言えば、手元に1000万円の貯金があれば、2000万円〜3000万円までの住宅ローンとなります。

ここから、今の年収から月に払える金額(借入可能額)を考慮して最終的に住宅ローンの金額を決めていきましょう。

ちなみに、ここで設定した貯金金額の2〜3倍の根拠としては、最悪収入が途絶えてしまって住宅ローンが払えなくなっても、マンションを処分した金額で残りの住宅ローンが全額完済できる目安といえるためです。

ここで重視しないといけない点としては、決して今の年収だけを基準に住宅ローンを考えてはいけないということです。

これは、上記でも解説しましたが、40代の方であれば年収が高い方も多いのですが、年収が高いということは逆に言うと万が一その年収が下がってしまうと一気に住宅ローンの返済計画も崩れてしまうリスクも大きいと言えるのです。

だからこそそれを防ぐために、手元の貯金金額から上限の住宅ローンの金額を計算してみることをお勧めします。

 

年収が低い場合はどうすれば?

年収が低い40代のおひとりさまの場合、住宅ローンが通りにくいという問題も発生します。

メガバンクの住宅ローンなどであれば、ほぼ通らないのが一般的です。

ですので、メガバンクの住宅ローンが通らなくても「私にはマンションを購入することはできないんだ…」と悲観する必要はありません。

大前提として、住宅ローンは他の融資と同じで銀行が個別に審査して融資を決定しているので、同じ人であっても通過する銀行と通過しない銀行があるのです。

そして、その審査というのは勤続年数や年収などの決まってしまっているもの以外に意外とアナログな要素あるのです。

詳しくはマンション探偵の特集「【重要】住宅ローンが通りやすくなるテクニックとは?」 に詳しく記載をしていますが、ここでは重要な3点をピックアップします。

  • 都市銀行ではなく、地方銀行や信用金庫が基本。(できれば住宅ローンのキャンペーンをよく行っている金融機関がベスト)
  • 住宅ローンを借りる前から口座を作っておき、「給料の受け取り」や「光熱費の支払い」「家賃支払い」などのメインバンクにしておく。
  • 毎月、定額(目安が1万円以上)の積み立てを行う。

この3点を行っていれば、その銀行や信用金庫から見ればこの人は信頼できる人と思ってもらえる可能性が非常に高まります。

このような履歴は審査の際にとても重要なものになります。毎月ちゃんと支払いを行っていて、積み立てもちゃんとできている。ということが証明できれば、住宅ローンにおいてはかなり有利になります。

極論、貯金が同じ100万円でも毎月、決まった金額を着実に積み立てたことがわかる100万円といきなり口座に入金された100万円とでは住宅ローンの審査においては価値が異なるのです。

 

極力、資産価値が維持出来る都市部のマンションを検討しよう。

さらに、40代のおひとりさまのマンション購入で意識したい点としては、”極力、資産価値が維持出来る都市部のマンションを検討”するということです。

都市部では基本的に一人暮らし向けの賃貸のニーズは常に底堅いのが一般的です。

賃貸のニーズが底堅いことというのは、万が一の売却や賃貸にしたい時にも資産価値が期待できるのです。

40代のおひとりさまのマンション購入で注意しないといけないのは、万が一収入が下がってしまう・転勤になってしまっても、人生設計が狂わずに、むしろ有利に進めていくプランニングが重要です。

その観点では、物件選びのポイントとして、最も重要視していただきたいのは賃貸のニーズは底堅い場所かどうかです。

外さない物件選びの鉄則としては以下の2点を満たしていれば、そこまで問題はありません。

  • ターミナル駅など乗降客数が多い駅
  • 駅から徒歩5分程度

この2点を満たしていれば、基本的には間違いはありません。

近くにパチンコ屋があっても、ラブホテルがあっても駅からの距離が近く駅そのものが便利な駅であればニーズは高いと言えます。

逆に駅から遠く、閑静な住宅街(=不便)に住みたい人は一人暮らしでは少数派です。

 

 

まとめ

この記事では40代のシングル女性向けにマンションの購入に当たっての人生設計と住宅ローンの考え方について、そして最後にどのようなマンションが40代のシングル女性向けにオススメなのかを解説していきました。

この内容は一般的な、極力幅広い人に当てはまるように記載をしていますので、個別のケースによっては「私はこうしたい」などそれぞれの考え方と異なる点も多くあると思います。

この記事に記載している通りにしないとダメだ。というわけではなく、この記事を参考に貴女なりのライフプランを設計してみてください。

最後にこの記事でまとめた論点をもう一度、振り返って貴女なりのプランに落とし込んでみてください。

  • 親と将来のことを相談
  • 仕事が将来どうなるか、収入がどうなるかシミュレート
  • 住宅ローンは借入限度額ではないか?
  • 住宅ローンの金額は今の貯金の3倍以内に収まっているか?
  • 日々の支払いや定期積み立てをするメインバンクを作っておこう。
  • 資産価値が高いターミナル駅近マンションにしておこう。